보험 중도 해지 시, 해약환급금(해지환급금) 어떻게 처리 해야 하나?

 

 

보험상품을 가입해서 사용 하다 보면..

뜻하지 않게 보험 중도 해지를 감행해야 하는 경우가 발생합니다.

그리고 보험 중도 해지시, 해약환급금(해지환급금) 관련하여 처리 해야 하는 복잡한 문제가 발생합니다.

이 경우, 손실을 될 수 있으면 가장 최소화 할 수 있는 방법이 중요하기에 해약환급금(해지환급금)과 관련된 이슈를 좀 다뤄볼까 합니다.

 

 

보험 해약환급금(해지환급금)이란?

 

보험기간이 끝나기 전에 해약하는 경우 또는 효력상실 때 지급되는 환급금을 해약환급금(해지환급금)이라 합니다.

이 해약환급금(해지환급금)을 위해서 보험회사 측에서는 책임준비금이라는 비상자금을 평소 국가에서 정한 일정 기준량만큼 보유하고 있게 됩니다.

 

보험 계약 초기에는 해약환급금이 없거나.. 있더라도 본인이 납부한 보험료 적립액보다 작습니다.

보통 은행 적금 같은 경우 중도 해지 하더라도 약정이자는 받지 못하지만 최소 원금 이상 받기 때문에 이 부분에 대해서 가끔 불만을 제시하는 분들이 있습니다. 하지만 그 이유를 자세히 들여다보면.. 근본적으로 은행 적금과 보험 상품은 기능과 성격이 다르기 때문에 보험상품에서 원금을 보장하지 않는 만큼 다른 부분에서 혜택을 제공하므로.. 그 혜택을 잘 살펴볼 필요가 있습니다.

해약환급금이 일반적으로 납입한 보험료보다 적은 이유는..

 

첫 째, 보험가입과 동시에 위험에 대한 보장이 주어져 납입한 보험료보다 훨씬 거액의 배상금을 받을 기회가 제공된다. 이에 대한 대가로 납입보험료의 일부분인 위험보험료가 빠져나간다. 보험 이외의 은행 적금이나 예금에서는 이러한 위험보장이 제공되지 않는다.

둘 째, 신계약비, 유지비, 수금비 등의 사업비로 납입보험료의 일부가 지출된다. 이는 보험사마다 비중과 액수가 다르므로 사업비를 최소화하면서 원하는 보장기능을 갖춘 상품으로 면밀히 알아볼 필요가 있다. 또한 사업비라는 것이 존재한다. 초년도 사업비란 보험상품 가입 첫해에만 발생하는 비용으로 첫해에 계약을 해지하면 보험 해약환급금이 없거나 거의 미미한 이유도 바로 이 초년도 사업비의 존재 때문이다.

셋 째, 사망 역선택에 대한 공제가 존재한다. 사망보험에서는 건강이 불량한 사람은 가능하면 해약을 피하고 스스로 건강하다고 믿는 사람들이 해약을 하게 되어 계약자집단에는 건강이 불량한 사람들이 더 많이 남게 된다. 그 결과 역선택현상이 발생되어 잔여계약자들에게 불리한 결과를 초래하게 되기 때문에 이를 보전하기 위해서 해약환급금이 감소된다.

넷 째, 재무역선택에 대한 공제가 존재한다. 회사는 해약에 대비해서 책임준비금이라는 비상자금을 준비해야 한다. 그리고 이 비상준비금은 유동성을 유지해야 하므로 수익률이 높은 장기투자상품 보다는 수익률이 낮은 단기 투자상품에 한시적으로 투자될 수 밖에 없다. 또한 경기가 침체기일 경우에 해약하면 해약환급금 지급을 위해서 불리한 시점에 자산을 처분해야 하는 경우도 있기 때문에 이러한 재무역선택이 잔여계약자들에게 불리한 결과를 초래한다. 이를 보전하기 위해서 해약환급금이 감소된다.

 

 

보험료 납입기간이 길다면 약정기간을 고려하자

 

위의 해약환급금의 특성에서 언급된 것처럼.. 사망 역선택과 재무 역선택은 보험 계약자가 받을 수 있는 손해를 보험 해약자들에게 어느 정도 분산시키는 역할을 합니다.

결론적으로 보험 해약자가 보험 계약자의 보장 혜택을 보전하는 비용을 어느 정도 감당하는 형태가 되어서 보험 계약 기간이 길다면 보험을 해지하는 것보다는 유지하는 것이 훨씬 이득입니다.

그럼에도 보험 중도 해지가 꼭 필요한 상황이라면 중도해지 수수료의 존재 유무를 계산해보아야 합니다.

보험상품을 보함한 금융상품의 경우 약정기간이라는 것이 있습니다. 이 기간 이전에 해지하게 되면 위약금(중도 해지 수수료)을 부담하도록 되어 있는데 보험 상품 같은 경우 해지환급금을 받을 수 없거나 아주 적은 액수만 받을 수 있는 등의 기준이 대신합니다.

따라서 어쩔 수 없이 해지를 해야 한다면 현재 가입한 상품 중에서 약정기간이 없거나 약정기간이 지나서 중도 해지 수수료가 없는 상품을 위주로 생각해볼 것을 추천드립니다.

보통 보험 상품 같은 경우 보험료 납입기간에 따라서 %단위로 정해져 있고 보험납입 기간이 길수록 이 % 수치가 적어지므로 될 수 있으면 가장 %가 낮은 보험 상품 해지를 고려해야 손실을 최소화 할 수 있습니다.

 

 

보험료 감액완납제도와 자동대출납입제도를 생각해보자

 

보험 상품 같은 경우 보험료를 낼 돈이 없어도 보험 계약을 유지할 수 있도록 지원하는 제도들이 있습니다.

보험 중도 해지 시 손해가 상당한 만큼 이런 제도들을 활용하면 어떨까 싶습니다.

 

 

보험료 감액완납제도

감액완납제도는 지금까지 납입한 보험료를 만기까지 낸 것으로 가정해서 보험계약을 유지하는 제도 입니다.

최초 가입시 계약한 보험의 납입기간과 보험금의 지급조건은 동일하되 보장금액을 낮추는 형태로 보험 계약은 유지하고 대신에 현재 시점까지 납부한 보험료를 만기까지 전액 지급한 것으로 전환하는 것입니다.

감액완납제도의 단점으로는 해약환급금이 최소 기준액 이상 되야하기 때문에 납입기간이 짧거나 납입 보험료가 적은 경우 활용하기 어렵습니다. 

 

자동대출납입제도

자동대출납입제도는 보험사에서 해약환급금의 일부를 담보로 하여 대출 형식으로 보험료를 납부하는 제도입니다.

보험사에서 해약환급금 중 일부를 담보로 하여 대출금을 설정하고 그 금액으로 보험료를 대신 납부합니다.

자동대출납입제도의 단점으로는 대출이기 때문에 이자가 발생합니다. 따라서 이자와 대출금이 해약환급금을 초과하게 되면 보험 계약은 효과를 잃습니다.

 

 

보험 중도 해지에 관한 보험 전문가와의 컨설팅은 필수

 

 

일반적으로 보험 중도 해지를 생각한다면.. 유동성 위기가 왔거나 급하게 필요한 돈이 생긴 경우가 많습니다.

이렇게 가계 재무관리 위기가 찾아왔을 때는 예상외로 선택할 수 있는 전략이 다양하게 존재할 수도 있지만 현재 자신의 재무상태를 정확하게 파악하지 못함과 동시에 재테크 지식 부족으로 최선의 선택을 도출하지 못하는 상황이 생길 수 있습니다.

 

따라서 재무관리 전문가들과 깊이 있는 상담을 통해서 보험 중도 해지 컨설팅 및.. 현재 재무상태를 되짚어 보고 더욱 효율적이고 발전적인 선택지를 만들어볼 필요가 있습니다.

꼭 보험 중도 해지가 답이 아니라 그보다 나은 방법이 존재할 수도 있고 보험 중도 해지를 하게 되더라도 이와 관련하여 여러가지 계약 사항과 옵션들이 존재하기 때문에 혼자서 독학으로 이 모든 것을 결정 내리기에는 위험성도 크고 미처 따져보지 못하고 지나치게 되는 일도 발생합니다.

 

그래서 현재 가장 인기가 많고 믿을 만한 무료 리모델링 상담 서비스를 소개해 드리면서 글을 마칠까 합니다.

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각종 다양한 보험상품과 관련한 보험리모델링 컨설팅 서비스를 통해서 현재 가입된 보험의 장단점을 분석하고 중도 해지 및 효율적인 보완 전략을 마련하는 것이 가능합니다.

 

이 외에도 가계 재무상태와 관련하여 목돈 마련하는 방법, 지출 줄이는 방법과 노후 대책 설계 등..

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