개인연금비교, 세제적격(개인연금저축) vs 세제비적격(개인일반연금) vs 변액연금보험

 

 

최근 노후대책 수단으로써.. 가장 각광받고 있는 개인연금제도에 대해 알아볼까 합니다.

더불어서 세제적격(개인연금저축), 세제비적격(일반연금보험), 그리고 변액연금보험에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

 

인생의 황금기라 할 수 있는 50대..

젊었을 때 열심히 벌고 철저히 준비한다면 누구보다 편안하고 안락한 생활을 할 수 있습니다.

반면에 젊었을 때 대비하지 않고 흥청망청 버는 대로 써버린다면 말년에 가서 참 막막하겠지요.

이렇게 행복하고 평화로운 노후를 보내기 위해 반드시 준비해야 할 것은 무엇일까요?

 

바로 연금입니다. 연금이란.. 매월 일정금액을 종신까지 받으면서 더 이상 노동에 의한 소득 없이도 살아갈 수 있는 제도를 말합니다.

연금제도는 국가에서 보장해주는 국민연금, 기업에서 보장해주는 퇴직연금, 개인이 직접 준비하는 개인연금이 있습니다.

 

 

3층 구조의 노후소득 보장장치 국민연금, 퇴직연금, 개인연금

 

 

더 이상 노동으로 인해 수입을 창출하기 어려운 노후 세대를 대비해..

국가에서는 연금이라는 사회복지제도를 통해 노후 생활의 경제적 안정을 지원해줍니다. 이 연금제도는 개인,기업,국가라는 3주체가 함께 책임질 수 있도록 하는 3층 구조의 노후소득 보장장치가 근간을 이루고 있습니다.

최소한의 노후를 위해서 나라가 보장하는 국민연금, 좀 더 안정적인 생활을 위해서 기업에서 보장하는 퇴직연금, 마지막으로 어느 정도 여유로운 노후를 위한 개인연금이 존재합니다.

하지만 의무적으로 가입되는 국민연금과 퇴직연금만으로 노후를 행복하게 살아가기란 쉽지 않습니다.

기본적으로 소득수준에 따라서 45등급으로 나누어 연금을 지급하는 국민연금은 현재 최고 등급인 45등급을 받아도 매월 수령액이 100만원이 채 되지 않습니다.

거기다가 퇴직연금은 직장생활 중 이직 또는 주택 구입이나 전세 자금 마련 등 목돈이 필요한 경우에 미리 타서 쓰는 경우가 많으므로.. 무작정 국민연금과 퇴직연금만 믿고 있다가는 막막한 노후가 되기 십상입니다.

때문에 여유로운 노후보장을 위해서 개인연금을 따로 준비할 필요성이 있습니다.

 

 

개인연금비교 1. 개인연금저축보험(세제적격연금)

 

 

세제적격연금은 (구)개인연금과 (신)개인연금저축으로 구분되어 시행되어 왔습니다.

(구)개인연금은 1994년 6월 20일에 처음 시행되었고 2000년 12월 31일 종료되어 (신)개인연금저축으로 재탄생하게 되었습니다.

따라서 세제적격연금이라 한다면 개인연금저축을 말합니다.

세제적격연금이라는 것은 소득공제를 연간 400만원까지 받을 수 있습니다. 매월 34만원씩 납입하면 최대치인 400만원까지 소득공제를 받습니다.

반면에 이자소득세 면제, 연금소득세 면제 기능이 없습니다. 때문에 소득공제에서 유리한 직장인들이 많이 가입하는 보험이 바로 개인연금저축입니다.

 

금융기관별 연금저축 특징

구분	연금저축신탁	연금저축펀드	연금저축보험
주요판매사	은행	금융투자회사	보험사
수익률	실적배당	실적배당	공시이율
운용	-안전자산위주 투자 -낮은 기대수익률	공격적인 운용 비교적 높은 투자위험	안정적 운용 낮은 기대수익률
종류	-안정형(채권 90%,주식10%) -채권형(채권100%)	-주식형(주식비중 60% 이상) -혼합형(주식비중 60% 미만) -채권형(채권 100%)	공시이율형
장점	원금보전,예금자보호	고수익 추구 가능	종신연금 수령 가능

 

 

 

개인연금비교2. 개인일반연금(세제비적격)

 

 

현행 조세특례제한법 상 소득공제 대상이 되지 않는 일반적인 연금보험은 대부분 계약일로부터 10년 이상 유지하여 수령하는 연금액에 대해 소득세가 비과세되는 형태로 운영됩니다.

즉, 개인일반연금의 특징은 소득공제 대신 이자소득세, 연금소득세 면제로 인한 세제 혜택을 누릴 수 있습니다.

일반적으로 이자소득세 같은 경우 이자의 15.4%를 원천징수 하고 받게 되는데 일반연금보험 같은 경우 일찍부터 시작을 하면 이자가 상당히 높아질 수 있습니다.

이자가 몇 천만원 정도까지 높아지게 되고 이렇게 높은 이자에 대한 이자소득세를 계산하면 1000만원당 154만원이 됩니다.

결국 이자가 몇 천만원인 경우 수백만원 까지 이자소득세 면제 혜택을 누릴 수 있으므로 원금이 크다면 소득공제를 400만원까지만 받을 수 있는 연금저축보험보다 훨씬 유리한 연금 수령이 가능합니다.

 

세제적격연금(개인연금저축)과 세제비적격연금(일반연금보험)의 차이점

구분		세제적격(개인연금저축)	세제비적격(일반연금보험)
세제혜택	소득공제	400만원 한도로 100%	없음
	연금소득 과세여부	연금소득과세(5.5%) 및 900만원 초과 시 종합소득세 신고	10년 초과 시 비과세
세제 불이익	중도해지 시 과세	과세(22% 원천징수 및 300만원 초과 시 종합소득세 신고)	과세(10년 이전 해지 시 이자소득세 15.4% 부과)
	5년 내 해지 시 추가과세	불입 누계액의 2.2% 가산세 부과	없음
연금 이외의 형태로 수령 시		기타소득으로 과세	10년 이상 유지하면 비과세
판매회사		은행, 투신, 손해, 생명, 공제	생명, 공제
상품형태		순수연금(위험보장특약 선택가능)	보장+연금
연금지급기간		종신형, 확정형	종신형,확정형,상속형
연금지급금액		정액형	정액형,체증형,체감형
이율지급형태		변동금리형,확정금리형,신탁형	변동금리형,확정금리형,변액형

 

 

 

개인연금비교3. 변액연금보험

 

 

변액연금보험은 일반연금보험과 같은 방식이지만 복리 이자가 아니라 적립된 금액이 투자가 되고 투자 실적에 따라 연금 수령액이 달라지는 실적배당형 상품입니다.

10년 이상 유지할 경우 연금소득세, 이자소득세가 면제되므로 세제 혜택 면에서도 괜찮은 편입니다.

물론 장기투자이기 때문에 손해가 날 확률은 낮지만 다른 상품에 비해서 위험도가 큰 것은 사실입니다.

그러나 일반적으로 한국 유가증권시장(코스피) 동향을 보면..

10년 전인 2002년 코스피 지수는 1000포인트를 하회했고 현재는 2000포인트를 오르락내리락하기에, 지난 10년간 두 배 정도 상승 했다는 것을 알 수 있습니다.

주식시장이란 경제성장의 총체적인 부분이기 때문에 단기적으로 하락할 수 있을지언정 장기적으로는 성장할 수 밖에 없으므로,

변액연금보험 같은 경우 장기간 불입할 것을 결정하고 밀고 나간다면 다른 연금 투자대상보다 훨씬 큰 수익을 거둘 수 있다는 장점이 있습니다.

다만.. 변액연금보험은 장기투자 상품이므로.. 일시적으로 손해가 났다고 해서 해지하거나 하면 변액연금보험의 진정한 혜택을 누리지 못한 채 아까운 보험료만 축낼 수 있습니다.

따라서 변액연금보험을 고려할 경우, 인내심을 갖고 10년 이상 투자하는 것을 목표로 잡아야 마음의 불안함을 이겨낼 수 있습니다.

 

 

 

 

연금보험, 현명하게 가입하는 방법은?

 

연금보험을 알아보실 경우..

장기적인 자산관리 측면에서 접근하는 것이 최우선입니다.

한 두푼 드는 것도 아니고, 한번 가입하면 상당히 오랜 기간을 유지해야 하는 것이 저축성 보험이기 때문에..

단순히 가격이 싸다, 보험료가 할인 된다.. 는 식의 싼맛을 고려하기 보다는

진정 노후 준비나 목돈 형성, 재산 형성의 수단으로써 가치가 있느냐..를 따져 보아야 하겠습니다.

 

따라서 처음 가입할 때 제대로 가입하는 것이 중요하겠죠?

이를 위해 보험사의 모든 보험상품의 장단점을 비교해보고..

일전에 설명드린 가입시기, 가입금액, 세제혜택, 연금수령방식, 수령 개시 연령 등을 최적화시킬 필요가 있습니다.

그리고 나서야 비로소 보험료부터 보장내역, 자산관리 측면까지 잘 계산된 최고의 의사결정이 나올 수 있습니다.

 

그리고 아무리 강조해도 지나침이 없지만..

이러한 의사결정은 반드시 전문가와의 상담이 필요합니다.

혼자서 모든 것을 고려하기에는 너무나도 방대하고 복잡한 선택지들이 존재하기 때문이죠.

 

때문에 저도 자주 이용하고..

이미 많은 분들이 활용하고 있는.. 최고의 전문가들이 포진해 있는

100% 무료연금험비교사이트를 소개해드릴까 합니다.

● 연금보험비교사이트 이용에 따른 장점

1. 일회성에 그치는 것이 아닌, 지속적인 자산 운용에 대한 점검과 문의가 가능하다.

2. 모든 과정은 무료이기에 비용적인 측면에 부담을 가질 필요가 없다.

3. 수 백개가 넘는 금융상품을 일일이 공부하고 살펴볼 필요가 없으며, 전문가를 통해 본인에게 가장 최적화된 상품들로 자산 포트폴리오를 구성할 수 있다.

4. 이메일을 통해 손쉽게 투자정보를 얻을 수 있고, 필요할 경우 보험설계사가 직접 신청자의 동네로 내방하여 보험설계 서비스를 진행할 수 있다.

5, 재테크에 대한 시행착오를 최대한 줄일 수 있고 불필요한 손해를 보지 않아도 된다.

6. 금융지식 및 재테크에 대한 다양한 노하우를 배울 수 있다.

 

[연금비교넷 바로가기] 개인연금, 개인연금저축, 변액연금 등 연금 상품에 대한 상세한 비교 서비스 제공