연금보험 추천, 변액연금 vs 연금저축 vs 연금보험 vs 주택연금

 

 

인생 황금기의 시작인 50대..

그 황금기를 편안하게 보내기 위해선 노후대비가 필수적입니다.

만약.. 젊었을 때 충분히 대비해 놓지 않으면 말년에 가서 막막할 겁니다.

그래서 보통 보험회사에서 가입하는 노후대비를 위한 개인연금보험에는 일반연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험.. 이렇게 3가지 종류가 있습니다.

 

그렇다면 과연 이 세가지 상품은 어떤 차이점이 있고.. 이러한 연금보험 상품들이 왜 존재하는지 그 이유를 좀 알아볼까 합니다.

 

 

소득 대체율과 국민연금

 

 

평균적으로 은퇴 후.. 희망하는 생활비가 은퇴 바로 직전 소득에서 차지하는 비율은 60% 정도라고 합니다.

즉, 은퇴 직전 소득이 8000만원 이었다면 은퇴 후 희망 생활비는 8000만원의 60%인 4800만원 정도일 때 평균적으로 안정감을 느끼는 것입니다.

그러나 실제로 예상되는 퇴직 후 소득은 약 40% 정도로.. 3200만원 정도가 되어 희망하는 생활비와 실제 생활비는.. 정도에 따라 차이가 있겠지만 1000만원 이상이 되기 쉽습니다.

 

왜냐하면 기본적으로 소득수준에 따라서 45등급으로 나누어 연금을 지급하는 국민연금이 시간이 갈수록 점점 고갈되어 가고.. 현재 최고 등급인 45등급을 받아도 매월 100만원이 채 지급되지 않습니다.

따라서 국민연금만 가지고는 턱없이 불충분하기에 개인연금보험에 가입함으로써 부족한 분을 보충한다 할 수 있습니다.

 

 

개인연금보험 비교

 

 

보험회사에서 가입할 수 있는 보험에는 가장 기본적인 일반연금보험과 소득공제 혜택이 있는 연금저축보험, 그리고 투자의 기능도 가진 변액연금보험이 존재합니다.

 

첫 째, 일반연금보험은 소득공제 혜택은 주어지지 않지만..연금수령 시에 소득세를 납부하지 않습니다.

따라서 일반연금보험에 관심이 있을 경우 소득공제 혜택이 우선이냐.. 소득세를 납부하지 않는 것이 우선이냐는.. 전문가와의 상담을 통해 합리적으로 판단을 해야 할 것입니다.

일반적으로는 자영업자 분들이 일반연금보험에 많이 가입을 합니다.

 

둘 째, 연금저축보험은 흔히 연금신탁보험이라고 하며.. 보험료의 일부를(연간 300만원 한도) 소득공제 받을 수 있습니다.

하지만 연금수령 시 소득세를 납부해야 되기 때문에 역시.. 현재 소득공제를 받는 것이 유지한지 나중에 소득세를 납부하지 않는 것이 유리한지를 따져보아야 합니다.

평균적으로 소득공제에 관해서는 직장인이 자영업자보다 유리하기 때문에 직장인 분들이 연금저축보험을 많이 가입하는 추세입니다.

 

셋 째, 변액연금보험은 연금보험에 펀드와도 같은 기능이 더해지는 것 입니다. 보험료의 일부가 주식 또는 채권에 투자되어 수익이 날 경우.. 받게 되는 연금을 올려주는 방식의 실적배당형 상품입니다.

변액연금보험 가입 시 관심을 가져야 할 부분은 투자비중을 선택할 수 있다는 것입니다. 만약 주식의 비중을 높이면 리스크는 커지지만 그만큼 수익률은 높아질 수 있고 채권의 비중을 높이면 수익률 대신 안정성을 택하는 것과 같습니다.

따라서 변액연금보험은 펀드를 운용하는 회사의 능력이 매우 중요하므로 잘 선택해야 할 것입니다. 변액연금보험 같은 경우 일반연금보험과 같이 소득공제 혜택은 없는 대신 연금수령 시 소득세는 내지 않습니다.

 

 

주택연금보험

 

 

만약 이미 은퇴기가 임박해서 연금보험을 가입하고자 한다면.. 즉시연금보험이라는 상품이 있습니다.

즉시연금보험은 목돈을 한꺼번에 거치식으로 가입한 후.. 그 다음달부터 이자나 원리금을 연금으로 받는 상품입니다.

이 즉시연금보험에도 여러 종류가 있지만 대표적으로 주택연금이 있습니다.

 

주택연금은 집을 담보로 금융기관에 제공해 주고 매월 연금을 받다가 부부 모두 사망한 시점에 집을 처분하여 그 동안 지급한 연금을 갚는 방식입니다.

주택연금은 조건이 있는데.. 부부 모두 60세 이상에 시가 9억원 이하 1세대 1주택, 그리고 1년 이상 거주 및 보유한 경우에 가입 가능합니다.

 

주택법 상 주택으로 분류되는 아파트, 단독주택, 다세대 등이 가능하고 담보가 된 부동산에 매겨지는 이자는 양도성 예금증서 금리에 가산금리 1.1%가 더해진 변동금리가 됩니다.

 

따라서 60세에 3억원인 주택은 매월 71만원, 5억원인 주택은 118만원, 9억원인 주택은 213만원을 종신토록 지급받습니다.

 

 

보험, 알차고 저렴하게 가입하는 방법은?

 

연금보험을 알아보실 경우..

인터넷 보험비교사이트를 통해 보험 비교를 해보는 것이 매우 중요합니다.

한 두푼 드는 것도 아니고, 한번 가입하면 거의 평생을 유지해야 하는 것이 보험이기 때문에 처음 가입할 때 제대로 가입하는 것이 중요하겠죠?

이때 가장 신경써야할 부분은 원하는 조건의 보장을 확실히 충족시켜주는가이고, 그 다음 고려해야할 것은 보험료입니다.

 

보험 가입 목표 = 원하는 조건의 보장 + 저렴한 보험료

 

이를 위해 보험사의 모든 보험상품의 장단점을 비교해보고.. 보험료부터 보장내역까지 정확한 견적을 알아야 본인에게 딱 맞는 알차고 저렴한 보험을 선택할 수가 있습니다.

그리고 당연한 이야기이지만.. 아무리 크고 유명한 보험회사에서 보험상담을 한다 해도 자신의 회사 보험 상품을 판매하는 것이 중요하기에.. 객관적인 입장에서 견적을 내주는 상담원은 없을 것 입니다.

될 수 있으면 보험회사 쪽에 유리하도록 은근슬쩍 특약을 추가하는 등.. 보험료 상승을 유도할 가능성이 큽니다.

 

● 보험비교사이트 이용에 따른 장점

① 인터넷 보험 가입시 저렴한 사업비로 인한 보험료 인하

② 초회보험료 50% 할인

③ 전문가와 보험상담, 견적 등을 통해 불필요한 특약을 걸러내서 보험료를 5~10% 가량 절약 가능

④ 모든 보험사의 보험 상품을 동시에 비교해볼 수 있기 때문에 객관적인 시각에서 보험에 가입

⑤ 보험사에서 내놓은 상품들의 장점과 단점을 상세히 비교, 분석할 수 있기 때문에 본인에게 맞는 최적화 가능

⑥ 모든 과정은 무료로 진행되며 편리하게 이메일로 자료를 받아볼 수 있음

 

인터넷 보험 비교 사이트를 이용할 경우 가장 큰 특징은 저렴한 사업비로 인해 필요 이상의 높은 보험료를 내지 않아도 된다는 것 입니다.

보통 대리점이나 아는 지인을 통할 경우.. 보험영업비용으로 인한 높은 사업비 때문에 첫해년도 보험료가 상당히 높은데 보험비교사이트를 통하면 이러한 불필요한 비용을 지출하지 않을 수 있습니다.

요새 인터넷에서 가장 많은 사람들이 이용하기에 믿을만한 보험비교사이트로는 보험몰닷컴과 연금비교넷, 다이렉트몰이 있기에 소개해드려보겠습니다.

 

[보험몰닷컴 둘러보기] 전문적인 무료 보험 비교 상담과 최적화된 보험 설계 서비스를 제공

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불어난 보험료 확실히 줄이는 방법, 보험 리모델링

 

절약할 만큼 절약해봐도 가계생활비에 무리가 될 정도로 보험료가 부담될 경우에는..

보험리모델링을 통해서 보험료를 줄이는 방법이 있습니다.

보험리모델링이란 중복된 보장을 없애고 가입한 보험들의 보험료를 최대한 줄이는 작업을 뜻합니다.

보험리모델링의 예를 들면, 암보험과 의료실비보험을 동시에 가입중이라고 할 경우 암보험을 해지하고 대신 암특약을 의료실비보험에 넣어서 의료실비보험을 강화하는 방식으로 보험료를 줄이는 것이 가능합니다. 또한 이미 가입되어 있는 종신보험이 있을 경우 암특약을 추가하고 암보험을 해지하는 방법도 있습니다.

이러한 과정은 판단과 계산이 쉽지 않기 때문에 전문가와 상담을 통해서 결정하는 것이 현명하고 빠른 방법입니다.

현재 보험리모델링 업무에 관해서 업력이 가장 길며 최다 전문가를 보유한 재무설계센터가 있기에 소개드려볼까 합니다.

상담비용 또한 100% 무료이기에..

부담스러울 정도로 불어난 보험료 때문에 걱정하고 계시다면 꼭 한번 활용해보실 것을 추천드립니다.

 

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