노후설계, 제대로 준비하는 방법

 

 

노후설계, 제대로 준비하는 방법은 무엇일까요?

 

직장을 다니고, 또는 사업을 하고, 돈을 버는 이유는

아무래도 현재의 삶을 유지하기 위해서가 가장 크겠지만

그 다음으로 중요한 이유는

미래를 대비하기 위함이겠지요.

 

나이가 들면 언제까지나 일을 할 수 없고 곧 은퇴를 해야 하는 시기가 다가오기에

노후설계란 돈을 벌고 모으는 목적 중 현재 생계유지 다음으로 중요한 일이라 할 수 있겠습니다.

 

그러나 먹고 살기도 빠듯한데 미래에 쓸 돈까지 저축하기란 그리 쉬운 일은 아니지요.

보통 전문가들이 이야기하는 노후은퇴 비용은 10억입니다.

평균수명의 증가로 인해 은퇴 이후에도 최소 20 ~ 30년은 살게 될 텐데

전문가들이 주장하는 10억까지는 아니더라도 최소한 삶에 있어서 불편이 없을 정도까지는 모아놓아야 하겠죠.

 

물론 가장 이상적인 경우는 은퇴 이후에도 일을 할 수 있는 "노인일자리"가 많이 조성되는 것입니다.

그러나 이는 정부에서 준비해야 할 문제이고 개인의 힘으로 해결하기엔?

절대 쉽지 않겠습니다. 일자리는 절대적인 수치로 정해졌는데 원하는 사람은 많다면..

아무리 지지고 볶고 삶아도 정해진 일자리 이상은 다 놀 수 밖에 없겠습니다.

 

그러한 이후로 은퇴 후에 일자리를 구하기란 쉽지 않지만 사실상 노후준비와 노후설계가

충분히 되어 있지 않은 경우가 매우 많습니다.

 

 

노후에 필요한 자금?

 

노후설계 시.. 가장 우선시 될 것은 과연 노후에 최소 얼마가 필요한가를 아는 것 입니다.

노후에 얼마가 필요할지 모르고 그냥 무작정 모으다 보면..

어느새 무작정 쓰고 있는 자신을 발견할지도 모를 일이죠.

 

그래서 현실적으로 쉽게 계산을 하여보면..

 

평균 은퇴 나이를 55세로 잡겠습니다. 물론.. 여러 회사를 통해 들리는 바로는

55세까지 버티는 것만도 큰 행운이라고 하더군요.

보통 은퇴가 빨리 찾아오는 IT업계나 전자산업 업계 같은 경우.. 40대 중반 정도 되면

어지간한 능력과 실적을 낸 것이 아니고서는.. 은퇴를 생각해야 합니다.

뿐만 아니라 공기업이나 기타 정부산하기관이 아닌 이상.. 50살 정도까지만 직장생활을 할 수 있어도

요새는 성공했다고들 하더라구요.

 

어쨌든 그런 케이스들을 감안하고 일단 55세까지 직장생활을 잘 마쳤다 치면..

최소한 평균수명 80세까지 25년은 노동에 의한 소득 없는 생활을 해야 한다는 결론이 나옵니다.

그렇다면 25년간 매월 얼마 정도 돈이 필요할까요?

현재 구매력 기준으로 부부 2명 최소 200만원은 필요하지 않을까 싶습니다.

약간 보수적인 기준을 적용해서 200만원보다 약간 모자른.. 167만원 정도를 매달 받는다고 생각하면,

이 167만원은 시간이 흐를수록 인플레이션이 적용되므로..

20년 후에 현재의 167만원은 300만원 정도가 되어 있을 것 입니다.

따라서 단순하게.. 300만원이란 돈을 앞으로 25년 동안 매달 받기 위해선

 

3,000,000 X 12 X 25 = 900,000,000

 

9억원이라는 돈이 필요합니다. 물론 25년간을 전부 300만원으로 계산했기에..

매우 넉넉하게 잡은 수치이긴 합니다. 그래도 최소한 7~8억 정도는 있어야

25년 정도를 큰 불편함 없이 보낼 수 있다는 계산이 나오는 것은.. 기정사실이죠.

 

 

 

노후설계, 저축성 보험을 고려하자

 

현금으로 만약 9억~10억 이라는 돈을 마련하려고 하면..

사업으로 대박이 터지거나 로또에 당첨되지 않는 이상..상당히 어려운 일입니다.

 

그러나 이 정도의 돈을 연금형태로 만드는 것이라면 생각보다 수월 할 수 있습니다.

무엇보다도 복리 수익이라는 마법이 10년, 20년 장기간에 걸쳐 쌓이면..

아주 무시무시한 결과를 내주기 때문이죠.

 

때문에 최대한 일찍 노후설계를 준비하는 것이 필요하고..

그 수단으로는 개인연금, 저축연금과 같은 저축성 보험을 생각해볼 필요가 있습니다.

 

예를 들어 매달 100만원씩 월 복리 6%의 연금 상품에 30년을 거치시키면..

깔끔하게 거의 10억 내외의 돈이 만들어 집니다.

 

때문에 한 30세 정도에 시작해서 매월 150만원 정도.. 저축한다 치고 20년에서 25년 정도를 생각하면..

노후준비를 거의 완벽히 대비할 수 있을 만큼 상당히 큰 돈이 연금형태로 쌓이게 되는 것이죠.

매월 150만원씩 저축이라..? 경우에 따라서.. 충분히 가능한 일입니다.

 

 

 

저축성 보험의 장점

 

저축성 보험은.. 여러가지가 있겠지만 그 중에서도 대표적으로 3가지를 꼽을 수 있습니다.

바로 개인연금저축보험(세제적격연금), 개인일반연금(세제비적격연금), 변액연금보험 입니다.

자세한 내용은.. 보험사 상품에 따라 다를 수 있고 계약 조건에 따라 변경될 수 있어서 전문가와의

디테일한 상담이 필요하지만.. 일단 간략히 설명드리면,

 

개인연금저축보험 같은 경우.. 일년에 최대 400만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

따라서 소득공제 혜택이 절실한 직장인에게 유리합니다.

 

개인일반연금보험 같은 경우.. 10년 이상을 유지할 경우 비과세 혜택이 주어집니다.

비과세 혜택이란 일반적으로 15.4%가 부과되는 이자소득세가 면제되는 것입니다.

따라서 이자가 많이 쌓이면 쌓일수록 연금저축보험보다는 개인일반연금이 훨씬 유리해지는 것이죠.

 

변액연금보험 같은 경우.. 저축액의 일부를 펀드와 같은 투자성 자금으로 운용합니다.

따라서 자금운용결과에 따라 수익률이 변동하는 실적배당형 상품입니다.

이러한 변액연금보험의 장점은 주식투자나 펀드를 하는 것과 동일 합니다.

수익이 잘나면 돈을 많이 받는 것이고 수익이 적게 나면 적게 버는 것이지만..

기본적으로 10년 이상의 장기투자는 거의 100% 수익을 볼 수밖에 없습니다.

국가 경제와 GDP 성장과 비례해서 장기적으로 주식시장은 커질 수 밖에 없기 때문이죠.

 

 

저축성 보험의 가장 큰 장점은.. 장기적인 투자에 의해 복리 수익이 적용된다는 점입니다.

복리수익의 무서움은 앞서도 말씀 드렸지만 10년, 20년 시간이 흐름에 따라 어마어마한 이자가 쌓일 수 있습니다.

예를 들어 1000만원을 6%의 복리수익으로 20년을 굴리면 3200만원 정도가 됩니다.

무려 3배가 넘게 불어나는 것인데 한 3억원 정도를 20년간 6%로 굴리면 10억이 된다는 이야기입니다.

즉, 20년에서 25년 동안 총액으로 따져서 3억 정도만 모으면.. 나중엔 10억 가까이 되는

돈을 받을 수 있다는 이야기입니다. 물론 이 경우 3억이라는 돈 총액이 20~25년간 복리가

적용되는 것이 아니기에 10억보다는 많이 적겠지만..

거의 노후설계를 할 수 있을 정도 수준은 되는 것 입니다.

 

 

노후설계를 위한 저축성 보험 가입, 현명한 선택

 

저축성보험을 알아보실 경우..

장기적인 자산관리 측면에서 접근하는 것이 최우선입니다.

 

한 두푼 드는 것도 아니고, 한번 가입하면 상당히 오랜 기간을 유지해야 하는 것이 저축성 보험이기 때문에..

단순히 가격이 싸다, 보험료가 할인 된다.. 는 식의 싼맛을 고려하기 보다는

진정 노후 준비나 목돈 형성, 재산 형성의 수단으로써 가치가 있느냐..를 따져 보아야 하겠습니다.

 

따라서 처음 가입할 때 제대로 가입하는 것이 중요하겠죠?

이를 위해 보험사의 모든 보험상품의 장단점을 비교해보고..

일전에 설명드린 가입시기, 가입금액, 세제혜택, 연금수령방식, 수령 개시 연령 등을 최적화시킬 필요가 있습니다.

그리고 나서야 비로소 보험료부터 보장내역, 자산관리 측면까지 잘 계산된 최고의 의사결정이 나올 수 있습니다.

 

그리고 아무리 강조해도 지나침이 없지만..

이러한 의사결정은 반드시 전문가와의 상담이 필요합니다.

혼자서 모든 것을 고려하기에는 너무나도 방대하고 복잡한 선택지들이 존재하기 때문이죠.

 

때문에 저도 자주 이용하고..

이미 많은 분들이 활용하고 있는.. 최고의 전문가들이 포진해 있는..

재무설계상담 툴을 하나 소개해드릴까 합니다.

재무설계 상담 같은 경우..

비용도 100% 무료인데다가.. 매월 3000~4000명에 달하는 재무설계 상담을 진행하면서

쌓인 공신력이나 효과성은 충분히 입증되어 있습니다.

또한 전문가들이 그 동안 쌓아온 노하우나 지식들은 분명 은퇴준비를 하는데 있어서 많은 도움이 될 것 입니다.

※ 무료재무설계 이용할 경우 혜택

1. 일회성에 그치는 것이 아닌, 지속적인 자산 운용에 대한 점검과 문의가 가능하다.

2. 모든 과정은 무료이기에 비용적인 측면에 부담을 가질 필요가 없다.

3. 수 백개가 넘는 금융상품을 일일이 공부하고 살펴볼 필요가 없으며, 전문가를 통해 본인에게 가장 최적화된 상품들로 자산 포트폴리오를 구성할 수 있다.

4. 이메일을 통해 손쉽게 투자정보를 얻을 수 있고, 필요할 경우 재무설계사가 직접 신청자의 동네로 내방하여 재무설계 서비스를 진행할 수 있다.

5, 재테크에 대한 시행착오를 최대한 줄일 수 있고 불필요한 손해를 보지 않아도 된다.

6. 금융지식 및 재테크에 대한 다양한 노하우를 배울 수 있다.

보통 이런 재무설계 상담에 대해 가장 많이 하는 걱정이 무리한 상품 가입 요구나 간접 광고가 있지 않을까..

하는 것인데 그래서 저도 직접 상담을 신청하면서 내심 걱정했던 부분이었지만.. 그런 것은 전혀 없었습니다.

오히려 재무설계사 분이 너무 성의 있고 열심히 도움을 주셨기에

그 전에 경계심을 가졌던 것이 민망스러울 정도더라구요.

그래서 정말 제대로 된 재무설계 상담이기에.. 한번 받아보실 것을 추천드립니다.

 

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일반적으로 후기를 한번쯤 훑어본 후 대략적인 동향을 파악해야 신뢰감도 생기고 믿을 수 있겠다는 생각이 들기 때문에,

후기를 좀 보시는 것도 괜찮으리라 생각됩니다.

궁극적으로 재무설계 상담을 받고 나면.. 궁금한 부분이 생기면 언제든지 재무설계사에게 물어보고 피드백을 받을 수 있기에,

든든한 개인 금융 변호사를 한 명 두고 있는 것도 괜찮겠지요?

 

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