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주택연금(역모기지론)이 뭐에요? 갑자기 인기가 많아진 이유는?투자금융/대출 2012. 7. 10. 17:46
최근 들어 급격히 인기가 높아진 노후대책 수단이 한 가지 있습니다.
바로 주택연금(역모기지론) 입니다.
출시는 2007년 되었지만 그 동안 일부 계층에서 가입을 하다가 최근 들어 가입자수가 폭등하였습니다.
특히 2012년 2월이 되어 보증공급액이 사상최대인 1조 779억원에 달하게 되었습니다.
출처 - 한국 주택금융공사
이렇게 노후대책 수단으로써 갑자기 각광받는 주택연금(역모기지론)이 도대체 무엇인지.. 그리고 왜 갑자기 높은 가입률이 생기게 되었는지에 대해 좀 알아볼까 합니다.
주택연금(역모기지론)이란?보통 집을 구입할 때 구입할 집을 담보로 주택 구매 자금을 빌리는 것이 모기지론입니다. 일종의 레버리지라고 할 수 있습니다.
주택연금은 간단히 말해서 이런 모기지론의 반대 개념입니다. 따라서 역모기지론 이라고도 합니다.
이미 보유 하고 있는 부동산을 담보로 해서 돈을 대출받고, 나중에 원금과 이자 대신 집을 내주는 것입니다. 이렇게 대출받는 돈은 연금 형태로 매달 주어지게 됩니다.
따라서.. 결론적으로 이것이 노후대책수단으로써의 가치가 성립 될 수 있는 이유는 거주지를 그대로 확보함과 동시에 종신토록 생활자금까지 확보할 수 있기 때문입니다.
주택연금에 가입한 부부 모두가 사망할 때까지 이 주택연금은 지속됩니다. 부부가 죽고나면.. 그제서야 은행은 담보로 잡은 집을 회수합니다.
물론 대출을 모두 상환한 뒤 남은 돈은 상속인에게 넘어가게 됩니다. 반대로 대출액이 집 값을 초과하게 되더라도 상속인에게 추가적인 청구는 하지 않기 때문에 잘만 활용하면 굉장히 유리하게 노후대책을 마련할 수 있습니다.
다만 현재 가입자가 크게 증가해서 보증공급액에 점점 위험해지는 상태라 내년부터 지급액을 축소한다고 하니 가입을 원하신다면 올해 최대한 빨리 알아보시는 것이 좋을 것 같습니다.
주택연금(모기지론)
첫 째, 60세이상 고령자(부부 당 1주택)가 소유 주택을 담보로 맡기고 평생동안 매월 연금을 받는 대출상품
둘 째, 나중에 부부 사망 후 주택을 처분해서 대출금을 갚는 구조
셋 째, 대출액이 집값을 초과해도 상속인에게 청구하지 않으며, 반대로 집값이 남으면 상속인에게 상속
주택연금의 장점과 단점주택연금은 나름대로의 장점과 단점을 가지고 있습니다. 따라서 간략하게 장점과 단점을 알아보도록 하겠습니다.
장점
첫 째, 평생거주 평생지급으로 평생 동안 가입자와 배우자에게 연금과 거주지를 제공합니다.
둘 째, 공적보증으로 국가기관에서 연금을 지급하므로 연금 지급 중단의 위험이 없습니다.
셋 째, 낮은 대출 금리로 일반주택담보대출보다 낮은 금리를 적용합니다. (3개월 CD가산금리 1.1%)
넷 째, 저렴한 초기비용으로 저당권 설정 시 등록세, 교육세, 농특세, 국민주택 채권매입의무가 면제됩니다.
다섯 째, 세제지원으로 주택연금대상 주택은 재산세 25%가 감면되며 대출이자비용은 연금소득공제 대상입니다.
단점
첫 째, 주택가격이 오르더라도 가입자가 받는 연금은 변동이 없습니다.
둘 째, 해마다 오르는 물가상승분을 반영하지 않고 고정급만 지급되기 때문에 시간이 갈수록 구매력이 약해집니다.
셋 째, 시가로 계산을 하므로 가입 시점에 따라서 주택가격 변동과 적용 금리가 달라져 월 지급액에 변동이 있을 수 있습니다.
넷 째, 주택을 담보로 대출금을 받는 것이므로 최종적으로 자식에게 상속할 재산이 줄어들거나 없게 됩니다. 개인차에 따른 시각이 있지만 일반적으로 상속 없이 자식 세대가 사회 생활 하기에 쉽지 않은 사회 구조입니다.
주택연금 가입 조건주택연금은 올해부터 시중은행에서도 가입이 가능해졌기 때문에 가입 루트는 자유롭습니다.
다만 여러 가지 가입 조건이 존재하기 때문에 잘 알아두어야 할 필요가 있습니다.
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전문가와 체계적인 상담 필요노후에 행복한 삶을 살기 위해서는 노후 대비가 정말 중요합니다.
때문에 여러 가지 다양한 노후수단을 미리 만들어 두어야 하는데 주택연금은 이러한 노후 대책의 최후 보루입니다.
때문에 기본적인 노후 대책 마련 수단에서 주택연금은 일단 제외해 두는 것이 현명합니다.
그 이유는 주택연금이 완벽한 노후대책 수단이 될 수 없기 때문입니다.
물가상승에 대해서 취약하다는 측면과 현재 가입자가 너무 많아져서 보증 공급액이 해가 갈수록 줄어들고 있다는 사실.. 그리고 유사시에 더 이상 동원할 금융자산이 없게 될 가능성이 크므로 잘 고려해서 판단을 해야합니다.
최종적으로.. 자식에게 상속시킬 재산이 사라진다는 측면에도 고려를 해야 되지 않나 싶습니다.
물론.. 자기 인생은 자기가 책임지고 살아가는 것이지만 요즘 사회 구조가 그것조차 쉽지 않게 되어 있어서 여러모로 문제가 많은 것 같습니다.
이러한 다양한 측면을 고려해서 노후 대책을 세우려면 전문가의 체계적이고 깊이 있는 도움이 필요합니다.
그래서 개인적으로 노후대책 금융자산 마련이나 재무관리에 대한 전문가들이 무료로 재무상담 및 서비스를 제공을 해주는 업체를 하나 소개할까 합니다.
매월 3000명이 넘는 사람들이 재무상담을 받는 믿을만하고 신뢰성 있는 업체이기에 바쁘시더라도 잠깐 시간을 내셔서 상담을 한번 해보시면 예상외로 많은 도움이 될 것 같습니다.
