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자산관리, 목돈굴리기, 부자되는방법 기초지식 - CD금리와 단기코픽스투자금융/재테크 2012. 8. 24. 05:25
천리길도 한걸음부터라는 속담이 있습니다.
부자되는방법도 한걸음부터 천천히 시작해야 하지 않을까요?
아무리 많은 돈이 있다고 한들, 그 돈을 다루는 방법을 모른다면 금방 전부 잃고 말 것 입니다.
복권1등 당첨자가 금새 빈털터리가 되듯이 말입니다.
따라서 자산관리와 부자되는방법에 대한 튼튼한 기초지식을 하나씩 익혀가는 것이 매우 중요하겠지요?
따라서 이번에는 재테크 지식 중 가장 기초적이면서도 매우 중요한 CD금리와 단기코픽스에 대해서 공부를 좀 해볼까 합니다.
자산관리의 기초개념, CD금리(양도성예금증서)란?얼마전 증권사와 은행들이 서로 짜고 CD금리(양도성예금증서)를 조작한 의혹 사건 때문에 한바탕 난리가 난 적이 있었죠?
때문에 현재 대출금리가 CD금리에서 단기코픽스 금리로 대체될 것이 결정되었는데요,
그냥 들으면 도데체 무슨 말인지 알기가 어렵기에, CD금리(양도성예금증서)가 대체 무엇인지 간략히 살펴볼까 합니다.
CD(양도성예금증서)란 은행에 돈을 예금했다는 증명서(Certification of Deposit) 입니다.
즉, 이 CD(양도성예금증서)에 적혀 있는 숫자만큼 은행에 돈이 예금되어 있다는 뜻입니다.
따라서 이 CD를 은행에 들고 가면 적혀 있는 액수만큼 돈을 받을 수 있겠죠?
다만 아무 때나 이 CD를 가지고 은행에서 돈을 받을 수 있는 것은 아닙니다.
CD에는 정해진 만기가 있어서 만기가 도래해야 돈을 받을 수 있습니다.
대부분의 CD는 만기가 91일이기 때문에 CD를 발행한 날로부터 91일이 되면 CD에 적혀 있는 금액만큼 은행으로부터 돈을 찾을 수 있습니다.
일반예금통장과 CD가 다른 점은, 일반예금통장은 통장은 예금주가 존재하고 오직 이 예금주만 통장에서 돈을 찾을 수 있습니다.
반면에 CD는 정해진 주인이 없고 누구든지 CD를 은행에 가져오기만 하면 돈을 내어줍니다.
마치 현금교환권과도 같은데요, 때문에 누구에게든지 양도할 수 있어서 양도성예금증서라고 부릅니다.
이러한 CD의 특징 때문에 CD금리가 가계나 기업에 돈을 대출할 때의 기준으로 많이 쓰입니다.
흔히 가산 금리라고 하는 것이 있는데 이 가산금리도 CD금리를 기준으로 추가적인 금리를 가산하는 것으로 많이 쓰입니다.
CD금리와 단기코픽스, 부자되는방법?얼마전 금융위원회는 대출시장에서는 단기코픽스, 자금시장에서는 CD금리를 유지하자는 개선안을 발표했습니다.
그렇다면 단기코픽스는 무엇이고.. 단기코픽스가 CD금리를 대체하게 된 이유는 무엇일까요?
우선 단기코픽스란 3개월 미만의 정기예금, CD 91일물, RP 91일물 등 단기 조달금리의 가중평균입니다.
보통 코픽스(Cost of Funds Index)라는 것이 일반 코픽스로서 은행채, CD, 정기예금, 정기적금 등 금리의 가중평균을 말합니다.
그리고 단기코픽스란 이 코픽스에서 3개월 미만의 단기 물들의 금리의 가중평균 금리인 것입니다.
변동금리 대출 지표금리로 단기코픽스가 채택된 이유는 코픽스 금리가 은행 자금 조달 상황을 더 잘 반영하기 때문입니다.
2010년 예대율 규제를 통해서 CD가 예금 산정에 제외되면서 CD 발행이 급속도로 줄었고 CD금리는 시장금리를 제대로 반영하지 못하게 됩니다.
그러나 주택담보대출과 같이 예전부터 CD 연동 대출이었던 상당수의 대출자금이 수십년 짜리 만기의 장기대출이거나 자동 만기 연장 대출이 대부분이기 때문에 아직 CD 금리에 연동된 대출 비중은 높은 편입니다.
2012년 3월말 기준으로 전체 원화 대출금 1080조원 가운데 324조원이 CD 연동 대출금입니다.
그리고 이렇게 단기코픽스가 CD금리를 대체하게 된 배경에는..
얼마전까지 비정상적으로 CD금리가 높았기 때문입니다.
2012년 4월 9일부터 7월 1일까지 CD금리는 약 3개월간 3.54%로 고정되어 있었는데 그 동안 3년 만기 국채 금리는 3.5%에서 3.19%로 하락했습니다.
3년 만기 국채 금리는 시장상황을 반영하는 대표적인 금리이기 때문에 이렇게 만기 국채 금리가 떨어지는 데도 불구하고 CD금리는 떨어지지 않은 채로 계속 높은 상태를 유지했기 때문에 결국 은행과 증권사들이 CD금리 조작을 통한 이익을 담합한 것이 아니냐는.. 논란이 일어난 것입니다.
CD금리가 높을 경우.. 주택담보대출 등 324조원에 달하는 CD연동대출금에 대한 이자 또한 CD금리 기준의 가산 변동 금리이기 때문에 주택담보대출을 내어준 은행과 증권사 입장에서는 높은 이자 수익을 얻을 수 있기 때문이죠.
그러나 은행들입장에서는 CD를 발행하지도 않았는데 어떻게 담합을 할 수 있겠냐며 반론을 제기합니다.
그도 그럴것이 현재 국내 주요 은행들은 CD발행잔액이 거의 없는 상태입니다. 그동안 정부 규제로 인해서 CD발행을 줄여왔기 때문이죠.
그리고 그동안 지속적으로 CD금리 연동 대출을 줄여왔다는 점도 하나의 알리바이가 되고 있습니다.
따라서 현재로서 은행들이 CD금리를 조작했다는 명확한 증거를 포착해내기는 어려운 상태입니다.
아마도 공정거래위원회에서 좀 더 심도있는 조사를 진행해본 후 차후에야 알 수 있겠습니다.
결국 이런 시장 상황에서 CD금리를 단기코픽스로 대체할 것이 결정은 되었지만.. 아직 실효성이나 여러 가지 측면에서 논란이 많은 상황입니다.
부자되는방법, 목돈굴리기,자산관리.. 금리에 민감해지자이러한 단기코픽스 금리나 CD금리가 중요한 이유는.. 바로 지표금리이기 때문입니다.
현재 단기코픽스는 대출시장의 지표, CD금리는 자금시장의 지표으로 일단 결정이 되었습니다.
이는 결국 우리가 대출이 필요할 때 지급하여야 하는 이자가 단기코픽스에 의존한다는 의미입니다.
또한 자금시장에서 채권등의 금융상품을 구입할 때 CD금리에 의존한다는 의미가 됩니다.
그리고 이러한 금리들은 보통 매우 미세하게 1% 포인트 미만에서 움직이기 때문에 굴리는 돈이 적을 경우 큰 상관이 없지만..
계속 자금이 불어나 몇천만원을 넘어 몇억원, 몇십억원이 되면 상당한 영향을 미칩니다.
짧게 생각해서 1억원의 1%만 해도 100만원이기 때문입니다.
단기코픽스 금리가 0.5%만 올라도 우리가 1억원을 빌리려고 할 때 내야 하는 이자가 50만원이 더 늘어납니다.
대부분의 장기대출은 변동금리이기 때문에 계속 단기코픽스 금리의 추이에 따라 변화하게 되겠지요.
그리고 예전에 주택담보대출을 받은 상황이라면 단기코픽스가 아닌 CD금리에 영향을 받겠습니다.
다만 자금시장은 이미 CD금리와 연동된 파생상품 규모만 4500조원에 육박하고 있기 때문에..
잘못 손댔다간 걷잡을 수 없는 파장이 일어날 수 있습니다. 따라서 당국에서도 단박에 지표를 다른 것으로 대체하지 못하고 있는 실정입니다.
자산관리를 위한 현명한 방법, 무료재무설계를 활용하자실제로 재테크를 시작하고.. 자산관리를 시작하려는 데 있어서..
오늘 가볍게 살펴본 CD금리나 단기코픽스 금리등.. 수많은 변수들이 존재합니다.
특히 내집마련이나 결혼자금마련 같은 장기간 재무설계 플랜을 구상하는데 있어서..
향후 금리의 전망과 금융상품의 희비는 매우 큰 영향을 미칠 수 있겠습니다.
그래서 일찌감치 여러가지 재테크 수단을 공부하고 준비할 것을 조언드리고 싶은데요,
또한 재테크를 시작하기 앞서서..
보다 체계적이고 전문적인 자산관리기법을 생각할 필요가 있습니다.
종자돈이 얼마 되지 않을 때는 실수를 해도 잃는 돈이 미미하지만 목돈에 가까워진 상태에서 실수를 하게 되면 피해금액이 상당히 커질 수 있기 때문이죠.
그리고 이러한 목돈 운용에 관해서는 혼자 전전긍긍할 것이 아니라 전문가와의 상담을 필히 한번쯤 해볼 것을 추천 드립니다.
보통 주변 소문을 듣거나 지인을 통해서 재테크를 하기도 하지만 정확하지 않은 오정보를 입수할 가능성이 큰데다..
분산투자는 어떻게 해야 하는지, 다양한 금융상품의 약관은 어떻게 되는지, 투자 시기는 언제가 적기인지, 적립식 펀드는 어떤 운용사의 상품이 좋은지 등등..
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